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新車購入時、現金よりもローンで買う方が安いことってあるの?

値引きゴリラ

国産車ディーラーでの営業経験を生かし、現在は車の値引きのコツや業界の裏側、その他車に関わる情報を発信中

新車の購入は何百万円という金額になるのでもちろんローンという選択肢もあります。

そしてカーディーラー営業に『現金とローンだと値引きはどっちが大きいの?』と聞くと『ローンの方が値引きできます』と答えるでしょう。

じゃあローンで買った方が新車は安く買えるのか?

なぜ、ローン(クレジット)の方が値引きできるのか?

ローンというものは信販会社からお金を借りることなので当然金利がかかります。

そしてカーディーラー側はその金利の数%を信販会社からバックしてもらえるのでカーディーラー側はローンで買ってもらった方が旨味があります。

そしてそのバックのうちから値引きとして還元することができるため、ローンの方が値引きは大きくなります。

あとは割賦比率目標(割賦とはローンのこと)というのもディーラーには存在します。

つまりディーラーは金利の大小に関わらず件数としてカウントし、分割にしたいというスタンスです。

それも相まってローンで買って欲しいのでローンの方が値引きが大きくなるのです。

では金利を含めた総支払額もローンの方が安い?

結論から言ってそれはまずあり得ないでしょう。

当たり前ですが、ディーラーがローンとはいえ値引きに還元できるのは金利分のうち、信販会社からバックされる分の中からさらにその中の金額です。

つまり金利を超える還元というのはまずないでしょう。

つまり総支払額は現金の方が当然安いです。

どんなにローンで値引き額が大きくとも現金一括払いに敵うものはありません。

現金一括払いできるのなら現金で買うことをお勧めします。

銀行のマイカーローンは現金扱い?ローン扱い?

新車購入は必ずしも購入先でローンを組まなくっても分割払いで買うことができます。

これは銀行に限らず外部からお金を借りて支払う際のお話ですが、基本的にディーラーが提携している信販会社でなければそれは現金一括払いとなるのでディーラーは値引きに還元できません。

つまりよその銀行でマイカーローンを組んで購入されてもディーラー側からすれば現金一括払いのお客さんとなんら変わりありません。

なので値引きも現金払いの値引きとなります。

つまりここで何が言えるかというと、

  • ディーラーローンの金利を含めた総支払額
  • 銀行のマイカーローンの金利を含めた総支払額

では仮に銀行のマイカーローンの方が金利が安くても必ずしも総支払額が安いとは限らないということです。

金利の高い安いだけで判断せずに総支払額を見極めることが重要でしょう。

すぐに乗り換えるのが前提なら残価設定プランもアリ

ここまでだと現金一括払いが一番強いという流れですが、必ずしもそうではありません。

例えば3年ないし5年ぐらいで乗り換えることが前提であれば残価設定プランというローンの方がトータルで安い場合もあります。

まず残価設定プランというのは3年ないし5年後など、最初に数年後の残価をディーラーが決めます。

ここでは例として3年後に40%の残価を設定したとしましょう。

つまり最初の3年間は新車の60%を分割します。

そして3年後に残りの40%を

  • 一括払い
  • 分割払い(再度金利かかる)
  • ディーラーに最初に決めた40%の金額で下取りしてもらう(距離や傷など一定条件あり)

という3つの選択肢になります。

この3つのうち、ディーラーにとって一番痛いのはここで乗り換えられることです。

ディーラーは最初に買って貰いやすくする為、残価を高い%で設定しています。

もちろん距離や傷などの一定条件はありますがそれは普通の下取りも同じ。

それどころか同じ条件で考えれば残価設定の方が高いことがあります。

つまり残価設定は言い換えれば最初に3年後の下取り額を保証させるというものなのです。

もちろん最初に決めた%を急遽変更されることはありません。

むしろその3年後にその車の相場が上がっていればプラス査定してくれます。

プラス査定が信じられないなら他の買取店に行って査定してもらってもいいのです。

そして他が高ければそこで売って残りを一括払いしてもいいのですから。

最初になん年後かに乗り換える前提であれば、金利を含めてでも残価設定の方が下取り額を保証できるのでトータルで見てお得な場合もあります。

ただし、残価率というのは基本的に売れ筋の車しか高くないのでこの残価率も見極めることが重要です。

営業は残価率表を販売の武器として逆に見せてくることもあるくらいですから残価率教えてといえば残価率を教えてくれるかもしれません。

ただしここで注意が必要なのは残価設定プランはあくまでローンですので金利はかかります。

一概に現金より安いとはいえないですし、それがわかるのは3年後などの手放す時なのでなんともいえません。

プラス査定になってしまえば現金一括払いの方が安かったわけですからね。

残価設定で得をするパターンは残価設定で決めた下取り額よりも下取り額が低い場合のみです。

しかも金利額を上回るぐらい低い時限定。

可能性はゼロではありませんが、現金があるなら現金一括払いをお勧めします。

まとめ

結局のところ現金一括払いが一番安いということです。

ローンの方が値引きするとは言っても金利を上回る値引きはあり得ません。

もし現金があってローンと悩んでいるのであれば現金の方がいいでしょう。

値引きよりも査定額を気にしろ!

車の購入は『値引き』以外で大きく損得がわかれる部分があります。

私はカーディーラー営業時代、たくさんのお客さんを見てきましたが、数十万円得しているお客さんにはある共通点があることがわかりました。

得している人はディーラーに下取りに出さない

新車に買い換えとなれば、なんの疑いもなく購入先で下取りに出していませんか?

実は”ココ”が損得を大きく分けるのです。

私はカーディーラー営業時代にたくさん下取り査定をしてきましたが、やはりそのまま下取りに出すお客さんが多かったです。

しかし数十万円得しているお客さんたちは必ず他の買取店でも査定をしてもらい、比べて一番高いところで車を手放していました。

ちなみにこの業界の買取額の差額は数百円、数千円ではありません。

数万円から数十万円違うことが普通にあるのです。

ハッキリ言って車の査定額には基準はあってないようなもので、買い手によって全然変わるのです。

なんで買取店によって査定額に差が出るの?

買取店も意地だけで値段を吊り上げているわけではありません。

買取店も商売ですので当然利益が出なければ買い取りません。

ではなぜ査定額に差が現れるのか?

買取店毎の車種による再販売の得意分野が違う

買取店とは一口にいっても買い取る車の得意不得意があります。

外車が強いとか四駆が強いとか軽自動車が強いとか車種の数だけ違いは様々。

なぜ得意不得意があるのか?

買い取った車の販路(リセールルート)が違う

四駆・ディーゼル需要の高い海外にそのままダイレクトに輸出できる販路を持つ業者もいれば、国内で自分達で中古車販売店を展開している、軽自動車専門で販売している、一つのメーカーに絞っているなど、業者によって得意不得意は様々なのです。

しかし業者がどの車種が得意かどうかは査定額を比べない限りわからないのです。

最低3つの買取店は比べたい!

査定額に大きな差が出ることはわかりましたね。

査定額を比べないことは『値引きしなくていいです』と言っているようなものです。

そして得をしていたお客さんたちはほとんどの方が大体3店舗以上で査定してもらっていました。

私自身も乗っていたプリウスαを手放す時に買取店を3店舗比べましたが170万円・178万円・185万円みたいな感じで金額が出揃って、一番高いところで売却しました。

これでも一番安いところと高いところでは15万円の開きがありますからね。

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